The article is devoted to the formation of financial culture skills of university students based on the understanding of modern ideas about consumer behavior
Financial culture, limited rationality, incompleteness of information, cognitive abilities, heuristics
Согласно новым образовательным тенденциям в рамках преподавания дисциплин «Экономика», «Экономическая теория», «Микроэкономика» приветствуется включать элементы финансовой культуры, компетенции в области финансовой грамотности, которые нередко апеллируют к проблеме ограниченной рациональности потребителя как субъекта, принимающего экономические решения. Модели потребительского поведения, рассматриваемые в «стандартном» курсе теоретической экономики, могут плохо объяснять реальность, быть оторванными от нее, поскольку в их основе лежит принцип рационального поведения экономического субъекта, являющийся большой абстракцией. Полная рациональность предполагает, что человек использует всю имеющуюся информацию наилучшим образом и максимизирует свою выгоду.
Первым наиболее известным противником концепции полной рациональности стал Г. Саймон, по мнению которого рациональность лиц, принимающих решения, ограничена. Рациональность индивидов ограничена, прежде всего, имеющейся у них неполной и несовершенной информацией (несовершенная осведомленность), их когнитивными способностями в её обработке и количеством свободного времени. В ситуации сложного выбора поиск лучшей альтернативы в соответствии с критерием максимизации полезности оказывается просто невозможным и люди довольствуются несовершенной, но достаточной информацией, склонны всё упрощать и выбирать удовлетворительное решение в противовес оптимальному [1].
В вузовском преподавании наряду с базовыми экономическими постулатами, которые формируют у обучающихся экономические компетенции, полезны и актуальны знания о потребительском выборе с учетом вклада в этот вопрос таких наук, как психология и нейромаркетинг. Тот факт, что процесс принятия экономических решений не так прост и однозначен, каким видели его неоклассики, очевиден обучающимся. При обсуждении собственно практики принятия жизненных решений студенты подтверждают, что решения зачастую принимаются ими интуитивно, без просчета возможных выгод и издержек совершаемого выбора. Кроме того, можно получить подтверждения того, что часто используются когнитивные эвристики (упрощения), допускаются систематические ошибки. Для демонстрации подобных ситуаций хорошо подходит опыт, предложенный поведенческими экономистами. В рамках экспериментальной экономики известен кейс «Ультиматум», демонстрация которого на практических занятиях проливает свет на превалирующую роль таких мотивов и принципов принятия решений как «справедливость», «взаимность» в ущерб принципам рациональности и «экономического поведения» [2].
Другой актуальный пример: компании, которые сегодня массово уходят с российского рынка, действуют нерационально с точки зрения классической экономической теории, так как они теряют прибыль, которую могли бы заработать. Их политика скорее обусловлена критикой со стороны властей, а также серьезным социальным давлением. Если уж представители бизнеса, имеющие штат аналитиков и финансистов, не рациональны, то тем более имеет место ограниченная рациональность потребителей.
Можно заключить, что принцип ограниченной рациональности важен для осознания и может быть проиллюстрирован большим количеством конкретных примеров, в которых принятие решений основано на формальных и неформальных правилах, личном опыте, интуиции, эвристиках, представлениях о справедливости и морали и т.д.
1. Belehova G.V. Ekonomicheskoe povedenie naseleniya: osmyslenie ka-tegorii // Problemy razvitiya territorii. 2018. №5 (97). S. 68–83. –Tekst: ne-posredstvennyy.
2. Ekonomika v detalyah. – Tekst: elektronnyy. – URL: https://popecon.ru/199-ekonomicheskii-eksperiment-igra-ultimatum.html (data obrascheniya: 28.03.2022).
