Целью данной статьи является выявление уровня соответствия цифровизации банковского бизнес-сектора России европейским стандартам и требованиям. В процессе проведения исследования сделана оценка общей степени готовности распространения цифровой экономики в России через анализ степени зрелости информационных и коммуникационных технологий, которые активно внедряются в экономический сектор. Основой методологического исследования послужили концептуальные принципы, которые характеризуют постиндустриальную теорию развития общества именно в контексте цифровизации экономической деятельности государства. В процессе исследования применялись общие методы индукции и дедукции, сравнительного анализа экспертных оценок, аналитики статистических данных и общая систематизация полученной информации. Помимо всего прочего, в условиях активного перехода к цифровой экономике одним из стратегических направлений развития должно стать обеспечение экономической безопасности финансового сектора. В статье проанализированы факторы и риски, а также перспективы развития и внедрения цифровизации в банковский бизнес России.
цифровизация экономики, интернет-банкинг, банковский сектор, Digital-канал, управление банковской системой, децентрализация криптографических систем, СКУД, биометрическая система
Мировые статистические данные говорят о том, что содержание доли цифровой экономики в структуре общего ВВП России в период с 2015 по 2018 г. находится существенно ниже уровня ведущих стран мира, в связи с чем возникла объективная необходимость целенаправленного повышения показателей в данном вопросе.
Прежде всего, необходимо было организовать работу на уровне совершенствования самого правового поля внутри государства – разработать ряд законодательных актов, направленных на внедрение и систематическое поэтапное развитие цифровизации экономики страны по схеме, предложенной Д. Беллом еще в 1973 г., когда он перечислил основные факторы, отражающие постиндустриальность общества [1]. Ряд подобных документов уже запущены в действие, тем самым осуществляя активное внедрение и расширение границ цифровизации экономики страны. Например, Федеральная целевая программа «Электронная Россия» (Постановление от 28 января 2002 г. № 65) [2], действовавшая в период 2002−2010 гг. и направленная на формирование электронного государства и электронного правительства; или Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации на 2017−2030 гг. (Указ Президента РФ от 9 мая 2017 г. № 203) [3]; Правительственная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» (распоряжение Правительства РФ от 28 июля 2017 г. № 1632-р) [4]; «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» (Указ Президента РФ от 7 мая 2018 г., известный также как второй майский Указ Президента страны) [5].
Цифровизация российской экономики может привести к тому, что банки перестанут быть флагманами в экономике, определявшими ее лицо [6]. По результатам исследования аналитиков агентства McKinsey в рамках программы «Инновация в России – неисчерпаемый источник роста» активное внедрение цифровизации в банковский сектор будет завершено уже к 2030 г., что приведет к оптимизации деятельности банков одновременно по различным направлениям бизнеса и сферы взаимодействия с клиентами и работы банковской отрасли в целом [7].
Целью стратегии является создание условий для формирования в России общества знаний.
Среди приоритетов − формирование информационного пространства с учетом потребностей в получении качественных и достоверных сведений; создание и применение российских информационных и коммуникационных технологий, обеспечение их конкурентоспособности на международном уровне; необходимость обеспечивать национальные интересы в области цифровой экономики.
На международном уровне необходимо создать новые механизмы партнерства, призванные выработать систему доверия в Интернете, гарантирующую конфиденциальность и личную безопасность пользователей, и исключающую анонимность, безответственность пользователей и безнаказанность правонарушителей.
Главным способом обеспечения эффективности цифровой экономики становится внедрение технологии обработки данных, что позволит уменьшить затраты при производстве товаров и оказании услуг.
Конкурентным преимуществом на мировом рынке обладают государства, отрасли экономики которых основываются на технологиях анализа больших объемов данных. Такие технологии активно используются в России, но они основаны на зарубежных разработках и недостаточно разработаны отечественным законодательством. На международном уровне необходимо создать новые механизмы партнерства, призванные выработать систему доверия в Интернете, гарантирующую конфиденциальность и личную безопасность пользователей, и исключающую анонимность и безответственность пользователей, а также безнаказанность правонарушителей [8].
Отечественные аналоги в настоящее время отсутствуют. Повсеместное внедрение иностранных информационных и коммуникационных технологий, в том числе на объектах критической информационной инфраструктуры, усложняет решение задачи по обеспечению защиты интересов граждан и государства в информационной сфере. С использованием сети «Интернет» все чаще совершаются компьютерные атаки на государственные и частные информационные ресурсы, на объекты критической информационной инфраструктуры.
Темпы развития технологий, создания, обработки и распространения информации значительно превысили возможности большинства людей в освоении и применении знаний. Смещение акцентов в восприятии окружающего мира, особенно в сети «Интернет», с научного, образовательного и культурного на развлекательно-справочный сформировало новую модель восприятия – так называемое клиповое мышление, характерной особенностью которого является массовое поверхностное восприятие информации. Такая форма освоения информации упрощает влияние на взгляды и предпочтения людей, способствует формированию навязанных моделей поведения, что дает преимущество в достижении экономических и политических целей тем государствам и организациям, которым принадлежат технологии распространения информации.
Международно-правовые механизмы, позволяющие отстаивать суверенное право государств на регулирование информационного пространства, в том числе в национальном сегменте сети «Интернет», не установлены. Большинство государств вынуждены «на ходу» адаптировать правовое регулирование сферы информации и информационных технологий к новым обстоятельствам, «но исторический опыт XX века поколебал уверенность в могуществе государства учреждать нормы права сообразно воле законодателя» – отмечает Р.Л. Хачатуров [8].
Например, аналитики McKinsey уверены, что происходящие в настоящий момент внедрения передовых технологий цифровизации экономики в банковский бизнес России оптимизирует, т.е. сократит расходы банков как минимум на 15%, а в долгосрочных прогнозах данная цифра должна стремиться к 60% на этапе завершения. Цифровизация банковского бизнеса позволит собирать более точные данные о клиенте в процессе осуществления сбора и накопления информации при выдаче кредита, сократит риски банков и увеличит их долю доходов, и возможно позволит урегулировать эти вопросы и внести совершенствование законодательной базы [7].
Помимо прямых банковских услуг активно развивается и сфера побочных, небанковских услуг, таких как разработка и внедрение общих систем безопасности, страхования, сопровождение сделок. В качестве примера можно привести получающую большое распространение функцию интеграции систем контроля доступа (СКУД) в дебетные карты ПАО Сбербанка с технологией PayPass. Речь идет о том, что зарплатная карта сотрудника может одновременно реализовывать функции пропуска. Экспериментальные внедрения данной системы уже проводились в отдельных субъектах Российской Федерации с 2015 г., а начиная с 2018 г. началось повсеместное внедрение данного продукта. Отметим, что ПАО Сбербанк является сегодня крупнейшим банком России и одним из ведущих глобальных финансовых институтов, на долю которого выпадает треть активов всего российского банковского сектора. Сбербанк является ключевым кредитором для национальной экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. Учредителем и основным акционером ПАО Сбербанк является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другой половиной акций владеют не только российские, но и международное инвесторы, что также повышает их ценность в общемировом экономическом секторе. Услуги Сбербанка востребованы более чем 135 млн физических лиц, и более 1 млн юридических лиц в 22 странах мира, что делает Сбербанк самой обширной филиальной сетью как в России, так и за рубежом. В настоящий момент Сбербанк представляет собой сеть, состоящую из большого количества дочерних банков и филиалов, общая численность которых насчитывает около 17 тыс. отделений и внутриструктурных подразделений в Великобритании, США, СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции и других странах.
Реализуя продукт интеграции систем контроля доступа, банки одновременно решают задачи по трем стратегическим направлениям развития экономического сектора: повышают уровень безопасности в области банковского бизнеса, обеспечивают более легкий доступ к своим продуктам, заботясь о клиентах посредством заключения в один продукт, в данном случае в дебетовую карту, нескольких функций, а также активно интегрируют банк в иные отрасли, поскольку предприятия, заключая договор с банком на пользование системой СКУД, сразу же получают концентрированную информацию о своем работнике, а также почти полный контроль над его персональными данными и доступ к ним.
Данные тенденции развития и цифровизации наблюдаются во всех крупных банковских организациях страны. Например, с начала 2019 г. ВТБ также занялся сбором данных клиентов в рамках создания единой биометрической системы. Данная работа была поручена инновационному центру «АйТеко», который со второй половины 2018 г. приступил к активной работе.
В настоящее время банковский бизнес России активно развивается и внедряет передовые технологии цифровизации после длительной фазы стагнации, которая началась в 2015 г., которому, в свою очередь, предшествовал один из сильнейших экономических кризисов 2008 г. Одновременно с энергичным ростом активности в банковский бизнес начинают внедряться и новые субъекты этой сферы – это различные так называемые «необанки», которые получают прибыль за счет мелких банковских услуг, преимущественно комиссий по различным совершаемым банковским операциям, и небанковские организации, которые осуществляют активное с ним взаимодействие. Одновременно с этим изменяется и сама структура банковской деятельности, расширяется сфера предоставляемых услуг и изменяется конкурентоспособность и его устойчивость. Сегодня традиционная банковская деятельность снижает свою рентабельность и на смену ей приходит интернет-банкинг, цифровизация общей банковской деятельности и поиск банком иных источников дохода. Два самых перспективных направления в этом процессе — новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами [7].
Вышеуказанные кризисные толчки побудили к активному усложнению банковского бизнеса и всей его инфраструктуры, череде слияний и поглощений среди банков.
Аналитиками было установлено, что конкретно для банковского сектора экономики цифровая трансформация заключена в пять этапов:
1. Непосредственно само утверждение и создание Digital-канала: расположение сети банкоматов, внедрение интернет-банкинга и мобильных приложений. В центре данного блока изменений находится сам конечный пользователь − потребитель банковских услуг, которому создаются самые благоприятные условия для доступа к банку в любое удобное время и удобным способом.
2. Активная разработка Digital-продуктов: развитие возможности совершения бесконтактных платежей, выпуск виртуальных карт с применением интерфейса на основе искусственного интеллекта и возможности машинного обучения. Последние научные разработки в этой сфере позволяют создавать продукты в стиле E2E (end to end), главная задача которых − круглосуточно удовлетворять финансовые запросы клиентов [9].
3. Соединение всех элементов в единый цикл цифрового обслуживания. На данном этапе большинство банков России должны не только иметь в своем арсенале возможность использования Digital-сервисов, но также активно внедрить их в систему обслуживания и работы с клиентами, для чего необходимо полностью пересмотреть бизнес-модель работы банковской среды.
4. Активное внедрение и использование Digital-инструментов позволит осуществлять работу банка на глобальном уровне вне пределов границ государств и расстояний. Следующим этапом после глобализации Digital-инструментов должно последовать создание глобального цифрового мозга - Digital Brain. Он должен будет автоматически и в режиме непрерывной онлайн-работы собирать данные по всем банковским секторам, производить анализ и выявлять слабые стороны рабочей сети с последующей передачей информации в соответствующие сервисные центры.
5. Венцом всего развития должно быть создание так называемой «цифровой ДНК» − автоматизированной отлаженной программы, которая могла бы направлять и координировать весь цикл деятельности банка по всем направлениям.
Таким образом, в настоящее время цифровая трансформация всей отрасли банков России послужила хорошей базой для развития цифровизации банковской деятельности и расширения спектра продуктов банковских услуг посредством дистанционных каналов обслуживания. Например, согласно данным исследовательского центра Burnmark уровень пользований приложениями с мобильных устройств россиянами вырос с 22% в 2011 г. до 46% в 2018 г. и продолжает активно расти [9]. Таким образом, к концу 2018 г. Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга, причем мобильные приложения российских банков имеют в своем арсенале гораздо более широкий спектр предоставляемых функций, чем их аналоги банков Европы.
В современном банковском бизнесе руководители должны быть сосредоточены на трех основных направлениях развития деятельности – клиентском опыте, операционных процессах и современных бизнес-моделях. Как показал прогноз исследовательской группы IDC, к концу 2019 г. уже три четверти участников списка Global 2000 утвердили в качестве основы для своей корпоративной стратегии развития цифровизационную трансформацию.
Спецификой российского цифрового банкинга является его высокая конкурентоспособность, что позволяет пользователям легко менять и подыскивать банк исходя из конкретных нужд. Плюсом в данном случае будет являться неоспоримое постоянное развитие банковских систем в погоне за привлечением клиентов. В Евросоюзе нет такого количества конкурирующих банков, а существующие склонны придерживаться консервативных традиций работы. При таком положении дел у России есть явное преимущество: в данном случае российское цифровое оснащение будет гораздо моложе и перспективнее, нежели за рубежом. Кроме того, Россия – это также и самая большая платформа для развития интернет-рынка и, соответственно, паутины интернет-банкинга и сервисов мобильных банков.
Базовые потребности, которые закрываются при разработке инновационных технологий и цифровизации банковского бизнеса России, заключаются в создании общедоступных, простых продуктов, которые будут максимально четко соответствовать потребностям конечного клиента. Данная задача решается посредством направления значительных ресурсов на цели анализа больших массивов данных, глубокую проработку вопроса с помощью искусственного интеллекта, а также на машинную апробацию полученных результатов деятельности [10]. Например, «робоэдвайзинг» и «блокчейн» позволяют осуществлять подавляющее количество операций без участия посредников.
Конечными рабочими продуктами, созданными по данным технологиям, можно назвать онлайн-сервис ипотечного брокера у Тинькофф Банка или идентификация пользователя по фотографии при совершении переводов у банка «Открытие». Кроме того, набирающая популярность система СКУД и далее будет повышать свою рабочую эффективность посредством накопления баз данных систем биометрической идентификации не только для идентификации клиента, но и для удаленного заключения договора с клиентом.
Технология «блокчейн» уже успешно осваивается российскими банками. Например, Росевробанк в партнерстве с Microsoft на основе инфраструктуры Ethereum Consortium Blockchain предложил идентификацию клиента через приложения любым другим банком, который обменяется данными с Росевробанком для определения статуса и идентификации клиента. Таким образом, открываются перспективы получения клиентом услуг разных банков в одном месте (в одном приложении) по принципу одного окна.
Центральный Банк России тестирует на основе Microsoft Ethereum Consortium Blockchain новый программный комплекс «Мастерчейн». В основе лежит технология распределенных реестров для обмена и хранения информации о транзакциях. «Мастерчейн» станет интеграционной платформой на инфраструктуре ЦБ РФ, распределенными узлами которой будут российские банки. Система должна позволить интегрировать различные блокчейн- и платежные системы. Система обеспечит среду цифрового доверия для участвующих в обмене данными банков. Распределённые реестры хранят данные в хешированном (зашифрованном) виде, тем самым ни один банк-участник не нарушает закона о доступе к персональным данным клиента, но при этом «Мастерчейн» позволяет осуществлять управление идентификацией, упрощение арбитража и ускорение взаимных расчетов. Банковское сообщество сможет объединить усилия для разработки новых быстрых и эффективных сервисов для клиентов, предполагающих использовать ресурсы сразу нескольких банков. Электронный документооборот с использованием электронно-цифровой подписи, но на основе блокчейна тестирует Сбербанк России. Альфа-Банк впервые в России в 2016 г. заключил сделку-аккредитив с авиакомпанией S7 Airlines с помощью технологии умных контрактов, в основе которой лежит блокчейн [10]. Альфа-Банк также является участником в системе «Мастерчейн». Все этапы сделки между S7 Airlines как заказчиком и работавшим с компанией исполнителем были обеспечены банком, в том числе и поступление денег на счет от заказчика к исполнителю также стало следствием осуществления и проверки транзакции по предоставлению данных исполнителем заказчику на основе блокчейн-транзакции, результаты которой фиксировались в распределенном реестре в хешированном (зашифрованном) виде. Таким образом, повышается открытость и прозрачность, а также скорость сделки любой сложности на всех ее этапах, укрепляется доверие сторон друг к другу и банку как гаранту сделки. Любые контрагенты в дальнейшем могут существенно сэкономить на процессах подготовки и осуществления сложных сделок за счет контроля и взаимодействия умных контрактов, действующих на блокчейн-платформе, доверие к которой гарантируется банком, выступающим также гарантом сделок.
Другим направлением, которое получает широкую популярность, являются кешбэк-сервисы. Помимо того, что они носят преимущественно персонализированный характер, они также могут давать владельцу выбор конкретной категории покупок, которые будут учитываться для создания индивидуальных предложений. Таким образом, прямое взаимодействие с клиентом сводится практически к нулю, а на первое место выступают автоматизированные системы сбора и анализа данных, которые стекаются в общий аналитический центр, который, в свою очередь, может формировать статистические данные по совершенно различным запросам, практически без участия человека, и выдавать уже законченный аналитический обзор посредством машинной работы.
Центральный банк РФ также принимает активное участие в цифровизации банковского бизнеса. Например, по его инициативе в 2016 г. создана ассоциация «ФинТех», благодаря которой была разработана и внедрена система быстрых платежей, позволяющая мгновенно переводить средства между банками по номеру телефона.
В 2016 г. компания МТС предоставила своим клиентам возможность загружать в смартфоны с помощью приложения «МТС Деньги» виртуальные банковские карты, проездные билеты и скидочные купоны. Вместе с МТС Банком позднее были представлены в России платежные сервисы Samsung Pay и Apple Pay. При этом операторское решение доступно не только владельцам премиум-смартфонов, но и владельцам большинства смартфонов с поддержкой технологии бесконтактной оплаты NFC.
Немаловажным фактором при информационном развитии и общей цифровизации банковского бизнеса выступает и взаимодействие с технологическими компаниями, которые занимаются совместной разработкой и внедрением инновационных решений посредством аутсорсинга инноваций и иных форм сотрудничества. Например, стратегически важными партнерами для банков могут стать так называемые «агрегаторы пользовательской информации», к которым принадлежат, в первую очередь, социальные сети и операторы связи, имеющие доступ к внешним данным о потенциальных и действующих клиентах.
В течение длительного времени цифровизации банковского бизнеса и экономики России в целом мешали консервативные нормы законов в области обеспечения безопасности при обороте и обработке персональных данных в отношении удаленной идентификации: открывать вклады без паспорта и личного присутствия было запрещено на законодательном уровне.
Весна и лето 2017 г. стали переломным моментом в осознании российским истеблишментом и экспертным сообществом значимости темы цифровых технологий для дальнейшего развития страны. Важнейшим фактором такого сдвига стал процесс обсуждения и принятия программы «Цифровая экономика Российской Федерации». При этом на самом высоком уровне был дан сигнал о том, что сегодня «формирование цифровой экономики – это вопрос национальной безопасности и независимости России, конкурентности отечественных компаний, позиций страны на мировой арене на долгосрочную перспективу, по сути, на десятилетия вперёд» [11]. Теперь важно, чтобы результатом такого высокого внимания стало появление разнообразных инициатив и проектов по цифровизации на всех уровнях: от общегосударственного до отдельных компаний. В случае превращения таких проектов в массовое явление есть надежда на то, что количество технологических изменений станет менять качество жизни, системы управления, бизнес-модели, отношения между людьми. Только такие комплексные изменения смогут обеспечить превращение российской экономики в цифровую.
Лишь в конце 2017 г. был подписан закон, согласно которому разрешалось открытие счетов и кредитных линий удаленно, если пользователь был авторизован в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и подтвержден в единой биометрической системе (ЕБС) путём внесения соответствующих изменений в содержание ст. 14.1 ФЗ от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» [12].
Правительство Российской Федерации уже разработало программу «Цифровая экономика», в которой определило пять базовых направлений. В их числе – связанные с созданием базовой инфраструктуры, которые затрагивают также и необходимость внедрения специальных программ по подготовке кадров. Кроме того, агентство McKinsey провело в последней четверти 2019 г. в России комплексное исследование, в рамках которого определило текущее состояние экономики нашей страны и те направления, по которым мы должны двигаться на пути к цифровизации экономики [7]. Немалая роль в модернизации правового поля в развитии цифровизации экономики отведена и Центральному Банку, который должен разработать ряд нормативных документов, основываясь на качественном анализе глобальных данных банковского рынка в целом и переходу к уровню мышления в сфере экономики по принципу Digital-трансформации.
Но наряду с активным развитием цифровой трансформации нельзя упускать из виду и риски, которые присутствуют всегда. В условиях активного перехода к цифровой экономике одним из стратегических направлений развития должно стать обеспечение экономической безопасности финансового сектора. Так, самым острым, как всегда, будет являться вопрос об обеспечении экономической безопасности как самого банка, так и пользователей интернет-банкинга и мобильных приложений банков. Сегодня в правовой оборот уже введены многие названия преступлений и правонарушений, связанных именно с интернет-средой: кардинг, фишинг, несанкционированный доступ к личным данным, мошенничество с задействованием сотовых телефонов [13]. Таким образом, при активной цифровизации деятельности банковского сектора в условиях перехода к цифровой экономике наиболее приоритетной формой развития должно стать повышение уровня безопасности кредитной организации.
В свою очередь, переход с наличной системы совершения операций на интернет-сервисы повлечёт смещение акцента в сторону децентрализации криптографических систем, что приведёт к перераспределению внутреннего финансирования работы банковской системы и позволит вложить в развитие цифровизации деятельности банка дополнительные средства. Внедрение программного обеспечения с открытым исходным кодом и повышение его устойчивости существенно снизит стоимость IT для банковского сектора экономики. Появление технологически ориентированных регуляторов приведёт к возникновению интернет-стандартов для управления банковской системой и проложит путь для дальнейшей цифровизации отрасли. Этот шаг позволит заложить возможность криптографической идентификации личности пользователя. Работа банков и иных кредитных организаций станет более прозрачной, а пользователь услуг сможет получить еще большую конфиденциальность.
Иной род рисков будет связан с тем, что цифровизация неизбежно стирает рамки границ между непосредственно классической банковской деятельностью и небанковскими видами деятельности, а скорость возникновения инновационных платежных инструментов существенно опережает скорость приспособляемости к ней банковской среды.
Критически важным условием развития цифровой экономики становится обеспечение уверенности всех экономических субъектов в том, что собираемые, хранимые и используемые данные защищены от преступных посягательств. В конечном итоге, обеспечить такую уверенность может только государство [14]. Для этого необходимо решить сразу несколько проблем: выработать правовые нормы по борьбе с киберпреступностью, иметь квалифицированных киберполицейских, разработать технологические решения и стандарты, обеспечить трансграничное взаимодействие (так как киберпреступники не знают границ). При этом нельзя забывать, что обеспечение безопасности вторично по отношению к задаче развития общественных отношений и экономики.
1. Bell D. The Coming of Post-Industrial Society: A Venture in Social Forecasting. N. Y.: Basic Books, 1973. P. 18
2. Постановление Правительства РФ от 10.09.2009 N 721 «О внесении изменений в федеральную целевую программу "Электронная Россия (2002 - 2010 годы)"» // Собрание законодательства РФ, 21.09.2009, N 38, ст. 4476.
3. Указ Президента РФ от 09.05.2017 N 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 годы» // Собрание законодательства РФ, 15.05.2017, N 20, ст. 2901.
4. Распоряжение Правительства РФ от 28.07.2017 N 1632-р «Об утверждении программы "Цифровая экономика Российской Федерации"» // Собрание законодательства РФ, 07.08.2017, N 32, ст. 5138. Документ утратил силу с 12 февраля 2019 года в связи с изданием распоряжения Правительства РФ от 12.02.2019 N 195-р.
5. Указ Президента РФ от 07.05.2018 N 204 (ред. от 21.07.2020) «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» // Российская газета, N 97с, 09.05.2018.
6. Stepanova Vera, Implementation of Digital Economy in Russia’s Banking Business Using the Experience of Other Countries Authors // Proceedings of the 1st International Scientific Conference «Legal Regulation of the Digital Economy and Digital Relations: Problems and Prospects of Development» (LARDER 2020) 50-55 pp https://www.atlantis-press.com/proceedings/larder-20/125954187.
7. Инновации в России – неисчерпаемый источник роста // Исследование Центра по развитию инноваций McKinsey Innovation Practice, 2018.
8. Natalya A. Bobrova, Elvis A. Jalilov, Sergey A. Komarov, Alexander V. Markin, Rudolf L. Khachaturov. Concepto de relaciones jurídicas y delitos // Revista Dilemas Contemporáneos: Educación, Política y Valores. Año: VII Número: Edición Especial Artículo no.:26 Período: Diciembre, 2019.
9. РАЭК Цифровая экономика 2018. Исследование экономики Рунета -http://raec.ru/activity/analytics/9089/
10. Kuvayeva Yu. V. Digital economy: Concepts and Russia's readiness to transition // Известия Уральского государственного экономического университета. 2019. Т. 20, № 1. С. 25-40. DOI: 10.29141/2073-1019-2019-20-1-3
11. Путин В.В. выступление на заседании Совета по стратегическому развитию и приоритетным проектам 5 июля 2017 г. Цит. по: http://www.kremlin.ru/events/president/news/54983
12. Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 09.03.2021) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 20.03.2021) // Собрание законодательства РФ, 31.07.2006, N 31 (1 ч.), ст. 3448.
13. Степанова Д.И. Цифровые технологии: новая промышленная революция. В сборнике: Проблемы и перспективы развития промышленности России. Сборник материалов Второй Международной научно-практической конференции «Предприятия в условиях цифровой экономики: риски и перспективы». − 2018. − С. 322–327.
14. Stepanova V.V. Formas positivas y negativas de implementacion de la responsabilidad legal / Revista Dilemas Contemporáneos: Educación, Política y Valores // http://www.dilemascontemporaneoseducacion politicayvalores.com / Año: VII Número: EdiciónEspecial. Artículono.: 26. Período: Diciembre, 2019.
